Train de vie
Épargne-études : individuelle ou collective ?
La Presse
Dès la naissance de leur poupon, les nouveaux parents doivent penser à son avenir : ils sont rapidement sollicités par des fondations qui les incitent à souscrire à leur Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Pourquoi adhérer aux programmes de REEE collectifs offerts par ces fondations, plutôt que de prendre un REEE individuel ou familial auprès de n’importe quelle institution financière ?
La mise en commun des épargnes de milliers de personnes offre une meilleure sécurité et permet de maximiser les investissements, explique-t-on chez Universitas. « Tous les surplus non requis à la gestion des opérations sont remis dans le fonds de bourses, au bénéfice des jeunes », explique Tina Fournier-Ouellet, responsable des communications pour Universitas. « Ce sont eux qui profiteront de ces sommes une fois prêts à amorcer leurs études postsecondaires. »
Les régimes collectifs bénéficient du fait que certains enfants ne feront pas d’études avancées. Les sommes cotisées seront remises aux parents, mais les intérêts accumulés resteront dans le régime, tout comme les frais de souscription.
Est-ce qu’ils rapportent plus qu’un REEE individuel ? Ça dépend du type de placements dans lesquels les fonds sont investis. L’Autorité des marchés financiers exige que les fondations soient prudentes dans leurs placements. Tandis que pour un REEE individuel, plus de possibilités sont offertes.
Un des avantages des régimes collectifs, c’est qu’ils obligent les parents à épargner de façon constante, souligne Fabien Major, conseiller en sécurité financière. Les parents choisissent combien ils veulent investir dans le régime et conviennent ensuite d’un calendrier de contributions, qu’ils doivent respecter jusqu’à la fin du programme pour avoir droit à tous les avantages, notamment le remboursement des frais de souscription.
« Comme les fonds sont investis dans des portefeuilles sûrs, ceux qui cherchent la paix d’esprit peuvent dormir tranquilles », note M. Major.
Cependant, en comparaison avec les REEE autogérés, dans lesquels les parents sont libres de verser les sommes qu’ils veulent, au moment où ils le souhaitent, les règles des fondations semblent contraignantes. Plusieurs parents peuvent être réticents à fixer le montant de leurs contributions pour les années à venir, alors qu’on ne sait pas ce que l’avenir nous réserve. « Les régimes collectifs offrent généralement peu de souplesse. En cas de perte d’emploi ou de baisse de revenus, certains doivent cesser leurs contributions et sont pénalisés, souligne Fabien Major. De plus, on ne peut pas être certain au moment de la naissance de nos enfants qu’ils iront à l’université. »
Si un jeune ne fait pas d’études supérieures, les parents récupèrent les sommes qu’ils avaient investies au départ, mais perdent les frais de souscription et les intérêts accumulés au cours des années. Les subventions reçues des gouvernements fédéral et provincial doivent être remises à l’État.
C’est pour cette raison que certaines fondations, comme Universitas, ont introduit au fil des années d’autres types de régimes qui offrent des bourses aux jeunes qui font des études techniques ou professionnelles. Les bourses sont cependant moins généreuses. Universitas permet aussi de modifier ou de suspendre les contributions, mais certaines pénalités sont alors imposées.
Le versement des bourses est aussi soumis à des règles précises. Chez Universitas, l’étudiant y a droit après avoir terminé un certain de nombre de crédits ou d’heures d’études, et les versements sont établis par la fondation, selon les sommes investies et les rendements obtenus. Alors que dans un REEE individuel, le bénéficiaire a plus de flexibilité pour retirer les sommes accumulées, en fonction de ses besoins, qui peuvent varier au cours de ses années d’études.
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