LOUER SA PROPRE CAVERNE D’ALI BABA
Collaboration spéciale
Moins populaires qu’avant pour protéger des documents importants, les coffrets de sûreté restent un bon moyen de protéger des objets de grande valeur, comme des bijoux, pièces d’or et autres cartes de baseball signées par Pedro Martinez. Quoi y mettre, quoi ne pas y mettre, et quoi penser avant d’y enfermer son trésor personnel ?
« Il y a plusieurs années, il y avait des ciseaux dans la voûte [chambre forte] où se trouvent les coffrets », raconte le directeur de projets en éducation financière au CIRANO, Paul Bourget.
Pour quoi faire ?
Pour découper les coupons qui étaient sur les obligations en papier, que les gens laissaient dans les coffrets. C’est ce qui leur permettait de réclamer leurs intérêts.
Aujourd’hui, les titres financiers sont plus souvent électroniques, alors les gens n’ont plus besoin de les avoir physiquement en leur possession. Il en va de même pour une foule de documents importants.
Pas étonnant que le recours aux coffrets de sûreté ne soit plus aussi en vogue qu’il l’était il y a quelques années, observe André Chapleau, porte-parole de Desjardins.
Les coffrets demeurent néanmoins utiles pour mettre la copie originale de certains documents importants à l’abri du feu ou du vol : testament, contrat de mariage, acte de propriété, police d’assurance vie.
« Mais si vous décédez et que personne ne sait que vous avez un coffret avec une assurance vie dedans, ça ne servira pas à grand-chose », dit Mélanie Guignard, notaire chez PFD Notaires, à Boucherville.
Même histoire pour le testament. Lorsqu’une personne meurt, sa famille doit patienter quelques semaines avant d’avoir accès au coffret en raison des procédures légales.
S’il y avait des instructions pour les funérailles sur le testament, la famille ne pourra donc pas les organiser au goût du défunt.
Pire encore. La famille pourrait organiser les funérailles et réaliser ensuite qu’elles avaient déjà été organisées et payées, une gaffe coûteuse. Selon le salon funéraire montréalais Kane Fetterly, les funérailles au Québec coûtent en moyenne 5500 $.
Le conseil de Mélanie Guignard : aviser nos proches qu’on a un coffret et leur indiquer quels documents on y conserve. On peut aussi leur en faire des copies électroniques.
« Louer un coffret, c’est aussi une question de confidentialité. Si quelqu’un entre chez vous illégalement et fouille dans vos documents, est-ce que ça vous dérange qu’il en lise le contenu ? »
— Mélanie Guignard, notaire chez PFD Notaires
Le coffret de sûreté demeure un bon endroit pour protéger ses objets de valeur : disque dur, collection de monnaie, lettres d’amour, métaux précieux.
Mais attention, la banque n’assure normalement pas son contenu.
De toute façon, en règle générale, les institutions financières ne gardent pas de registre de ce que vous y déposez, quoiqu’elles interdisent d’y mettre des objets dangereux ou nuisibles comme des armes à feu, des munitions, des explosifs, de la drogue ou des objets pouvant menacer la vie ou la propriété.
Votre assurance habitation, elle, pourrait cependant couvrir les biens dans les coffrets pour les mêmes risques que les biens à votre domicile, explique la porte-parole du Bureau d’assurance du Canada, Caroline Phémius. Les biens dans le coffret seront toutefois couverts uniquement s’ils se trouvent temporairement hors de la maison.
Des bijoux, par exemple, pourraient être assurés puisqu’ils retournent parfois au domicile, le temps de se mettre sur son 36 pour une fin de semaine. En revanche, l’assureur pourrait refuser de vous indemniser s’il s’agit de métaux précieux entreposés. Idéalement, demandez-lui.
Jacques Brouillard, planificateur financier chez Groupe Investors, décourage généralement les gens d’utiliser le coffret pour y mettre de l’épargne sous forme de billets.
« Le coffret ne rapporte pas d’intérêts, et c’est compliqué pour gérer notre argent. »
— Jacques Brouillard, planificateur financier chez Groupe Investors
On peut normalement accéder au coffret seulement durant les heures d’ouverture de la succursale.
Quoique pour certains, ces inconvénients sont un moindre mal : Jacques Brouillard avoue que les coffrets pourraient être utilisés par certains pour cacher de l’argent provenant d’une source douteuse, et ainsi passer sous le radar du fisc.
Maintenant, qu’arrive-t-il si vous oubliez de payer le loyer ? La banque vous envoie alors des rappels et pourrait retirer et retenir le contenu du coffret jusqu’au paiement.
« Si le contenu n’a pas été réclamé au bout de trois ans, nous le remettons à Revenu Québec », explique Ammar Naseer, gestionnaire de produits chez RBC.
Pour prévenir une telle situation, les banques peuvent normalement faire un prélèvement automatique dans votre compte. Une bonne façon d’éviter de faire les frais d’un oubli, et de s’assurer de payer les frais de son coffret.